Привет, дорогой друг! Сегодня, в нашем материале, разбираем, что такое овердрафт простыми словами. Рассмотрим виды овердрафта, как его подключить и отключить, поймем, чем он отличается от кредита и какие имеет преимущества и недостатки. Прочитав эту статью, ты поймешь, стоит ли пользоваться этой услугой или лучше обойти стороной.
Что такое овердрафт?
В наше время, банковскими картами пользуются практически все. Это и удобно, и практично, и относительно безопасно. Разве что заядлые любители конспирологии, луддиты и технофобы старательно их избегают.
Сами банки заинтересованы, чтобы картами пользовалось как можно большее число людей. И это не удивительно, так как банки зарабатывают огромнейшие деньги с платного обслуживания и комиссий за переводы.
В любом банке ты можешь увидеть огромный ассортимент дебетовых и кредитных карт, со всеми возможными условиями. Хочешь вместо стандартного дизайна залепить фотографию своей собачки? Пожалуйста! Сделаем все, чтобы ты стал нашим клиентом.
Но есть такой механизм, о котором может быть и не написано в договоре на открытие карты, и название ему – овердрафт.
Термин произошел от английского слова «overdraft» который переводится как «перерасход«.
Речь тут идет о превышении остаточного лимита (доступной суммы). Ты можешь подумать, что это про транжир, но не совсем. Влезть в овердрафт может и обычный человек, который даже не подозревал о его сосуществовании (об этом ниже).
Овердрафт – это краткосрочный кредит, выдаваемый банком для оплаты платежей при недостаточном или отсутствующем остатке средств на счете клиента. Простыми словами, если у тебя мало денег на счёте или вовсе нет, а тебе надо что-то оплатить по карте, банк дает тебе уйти в минус по карте, но завершить операцию.
В Гражданском Кодексе РФ есть статья 850, в которой прописано следующее: В рамках договора банк может осуществлять платежи со счета клиента несмотря на отсутствие денежных средств. Иными словами, банк выдает кредит – овердрафт. Как и любой другой кредит, овердрафт предоставляется на определенный срок под проценты (да-да, их никто не отменял).
Пример: если на твоей карте нет овердрафта, а на балансе 40 000 рублей, то ты не сможешь потратить 41 000. Потратить получиться лишь фактическую сумму. С офердрафтом ты сможешь потратить больше фактической суммы.
Безусловно, для некоторых людей это может быть интересно. Но большинство задается вопросами: «Что такое овердрафт?», «Нужен ли он мне?», «Как его подключить или отключить?». И если на первый вопрос мы ответили, то на остальные ответ появиться позже, после того как мы рассмотрим офердрафт поближе.
Виды овердрафта
Овердрафт разделяют на два типа:
Разрешенный;Технический.
Сейчас рассмотрим более подробно.
Помимо разрешенного и технического, если и другие, более узкие виды овердрафта – тоже же авансовый, который позволяет получить кредит (овердрафт) даже когда у клиента банка уже имеются задолженности, или это новый клиент у которого еще нет «банковской истории».
Для юридических лиц существует инкассаторский оведрафт, который банк выдает только под обеспечение. Им часто пользуются торговые компании для закупки товара.
Разрешенный овердрафт
Это вид овердрафта, который ты подключаешь самостоятельно, подав заявку в банк или при получении карты. Такой инструмент позволяет использовать дополнительный лимит.
При этом рамки кредитного лимита устанавливает банк. Они зависят от твоей финансовой благонадежности – платежеспособности, кредитной истории, от среднемесячных поступлений на счет и т.д.
Каждый клиент рассматривается банком индивидуально. Тебе могут дать лимит в 50 000 рублей с низкими процентами, так как ты во всём хорош, а твоему другу Серёге – всего 5 000 с высокой ставкой, потому что в его кредитной истории есть темные пятна (например, задержки по платежам).
Помимо индивидуального рассмотрения, каждый банк имеет еще и разные условия предоставления овердрафта. Например Сбер, предлагает два тарифа для дебетовых карт Visa Infinite:
С лимитом до 3 миллионов рублей;С лимитом не более 15 миллионов.
За использование таких кредитных средств Сбер взимает комиссию – 20% годовых, а при просрочке платежа – 40% годовых.
Увы, обладателям карт «МИР» овердрафт от Сбера в данный момент недоступен.
Банк Тинькофф предлагает более выгодный овердрафт для владельцев дебетовой карты Tinkoff Black:
Банк предоставляет бесплатный овердрафт до 3000 рублей;от 3000,01 до 10 000 ₽ — 19 ₽ в день;
от 10 000,01 до 25 000 ₽ — 39 ₽ в день;
свыше 25 000,01 ₽ — 59 ₽ в день.
Однако, если ты не вернешь деньги в срок, то банк добавит к комиссии штраф 20% годовых от суммы задолженности.
Технический овердрафт
Неразрешенный или технический овердрафт – отрицательный баланс, возникший не по желанию владельца счета, а из-за технического сбоя в системе банка. Он может возникнуть, даже если ты не пользовался дебетовой картой. Увидев отрицательный баланс на своем счету, ты вряд ли обрадуешься. К тому же на такой баланс могут накладываться дополнительные штрафы.
Но подожди паниковать. Избежать такой ситуации можно, если знать из-за чего возник такой овердрафт:
Техническая ошибка в работе банковской системы. Такие ошибки хоть и возникают редко, все равно могут «удивить» владельца карты. Не стоит переживать, банк получит уведомление и займется её устранением; Абонентская плата за использование банковских услуг. К ней можно отнести и комиссию за пользование картой, и СМС информирование, и прочие «обязательные» платежи. Порой автоплатежи тоже могут увести баланс в минус. Не стоит беспокоиться, надо просто следить за остатком. Если ты не пользуешься картой, просто отключи все услуги и закрой её; Разница в курсе валют. Данный технический овердрафт может возникнуть при оплате рублевой картой за границей. Списание с конвертацией валюты может произойти спустя время. И как раз за это время, курсы могут сильно измениться. И вроде, рассчитав всё тютелька в тютельку, можно сильно удивиться, увидев отрицательный баланс.Конечно, зная о этих нюансах, можно с легкостью их избежать. Такой неразрешенный овердрафт не будет фатальным, так как минусовой баланс обычно не бывает большим если вовремя его обнаружить. Но все равно, даже такие мелочи могут испортить настроение и мнение о банке. К тому же многие банки предоставят тебе льготный период на погашение, что позволит избежать начисления процентов.
Как подключить овердрафт?
При открытии карты, в банке ты подписываешь договор, в котором прописаны все условия. Внимательно его прочти. Стандартная практика показывает, что по умолчанию овердрафт отключен. Но по заявлению клиента, банк без проблем подключит эту услугу.
Мы рекомендуем внимательно изучать условия в договоре. Не спеши открывать карту или любой другой продукт, не прочитав ВСЕ пункты договора. Это поможет тебе избежать проблем в будущем и пользоваться только тем продуктом, который тебе подойдет больше всех.
Банки предлагают различные условия по овердрафту. Но список документов для активации услуги примерно одинаков:
Паспорт гражданина Российской Федерации;Заявление на подключение;
Заполненная анкета на предоставленном банком бланке;
Второй документ (СНИЛС, ИНН, загранник, водительское и т.д.)
Справка о доходах.
Как видишь, набор документов вполне стандартный. Некоторые банки и вовсе требуют только паспорт и заявление. Однако, ты не сможешь подключить данную услугу если:
Не имеешь открытого счета в банке, к которому обращаешься за услугой;Нет движений по банковской карте или ты не имеешь работы;
У тебя плохая кредитная история, с просрочками или невозвратами;
Не имеешь постоянной или временной регистрации в регионе банковского отделения.
Владельцем зарплатных карт подключить овердрафт можно без проблем, так как банк имеет на руках все необходимые документы и видит движение средств на счету.
Не забывай, что обычная дебетовая карта без овердрафта позволяет тратить только собственные средства. По достижению нулевого баланса, операции по ней будут отклонены. Овердрафт позволит тебе брать у банка недостающие деньги в долг.
Таким образом, овердрафт – это своего рода займ на короткий срок, который банк предоставляет своим проверенным клиентам. В случае смены места жительства или лишения работы, необходимо уведомить банк, чтобы избежать недоразумений.
Как отключить овердрафт?
Отключить услугу гораздо проще чем подключить. Достаточно просто обратиться в банк и написать заявление на отключение данной услуги. Если у тебя есть задолженности перед банком, то тебе откажут в закрытии пока не оплатишь долг. Если долгов нет, то услугу без проблем отключат.
Многие работодатели, имеют зарплатные проекты в том или ином банке. При трудоустройстве, новому работнику предлагают открыть карту этого банка для начисления зарплаты. Однако, после увольнения, часто случается, что работник просто перестает пользоваться картой, не закрыв ее. И какого его удивление когда приходит сообщение о задолженности по счету. Поэтому, всегда закрывай зарплатные карты или отключай овердрафт.
В некоторых банках (встречается довольно редко, но всё же) нет возможности отключить овердрафт. Чтобы решить этот вопрос, достаточно просто указать в графе «лимит» – 0 рублей.
Плюсы и минусы овердрафта
Как и любой инструмент, овердрафт обладает рядом преимуществ для пользователя, так и рядом недостатков. Давай рассмотрим их более подробно.
Начнем с плюсов:
овердрафт – это не целевой кредит, поэтому им можно пользоваться для покупки любого товара или услуги;не нужно постоянно обращаться в банк для получения средств, достаточно просто следить за долгом и вовремя его оплачивать. Как только он полностью оплачен, появляется возможность опять использовать овердрафт;
залоги и поручители не нужны;
овердрафт доступен в любое время;
отключить услугу при отсутствии долгов проще простого;
проценты начисляются только на сумму долга;
если услуга не используется, то никаких процентов взиматься не будет.
Теперь перейдем к минусам:
как и любой кредит, овердрафт придется оплачивать;банки требуют перезаключение договора раз в год (обновление данных о клиенте – залог безопасности для самого банка);
проценты по долгу начисляются ежедневно;
при поступлении средств на счёт, они автоматически идут на погашение текущего долга;
доступный лимит как правило небольшой и не превышает среднемесячной суммы поступлений;
технический овердрафт никто не отменял;
появляется соблазн больше тратить, чем зарабатываешь.
Чем овердрафт отличается от кредита?
По большей части овердрафт – это тот же кредит. Принцип одинаковый: берешь деньги в долг и возвращаешь в срок с учетом процентов. Однако, это грубое сравнение, и различия с обычным кредитом все же имеются.
Для простоты и наглядности представляем таблицу:
| Критерии | Кредит | Овердрафт |
|---|---|---|
| Размер займа | Банк определяет размер кредита, который основывается на кредитной истории и доходе заемщика и его семьи. Учитывается и имущество заемщика, которое в случае чего может служить залогом | Размер определяется на основе входящих поступлений на карту клиента |
| Сроки займа | Кредит может выдаваться на сроки от 1 месяца до нескольких лет | Краткосрочный кредит, который выдается не больше чем на 1 год |
| Процентная ставка | Зависит от суммы, срока займа и кредитной истории. | По условиям одинакова для всех пользователей, меняется только от типа карты |
| Срок получения | Проверка данных о клиенте занимает некоторое время, после чего банк принимает решение о выдаче кредита | Моментальное получение при наличии подключенной услуги |
| Условия предоставления | Как правило получить кредит можно только предоставив пакет документов, поручителя или залог. При повторном обращении, всё повторяем заново. | Минимальный пакет документов, никаких поручителей и залогов. Повторное получение автоматическое, при отсутствии долга |
| Условия использования | Запрашиваемая сумма выдается полностью на счет клиента. | Возобновляется при закрытии долга. |
| Условия погашения | Платежи разбиты на весь срок кредита (обычно раз в месяц) | Автоматически списывается при поступлении денег на карту |
Выводы
Теперь ты знаешь что такое овердрафт, какие виды овердрафта бывают, как его подключить/отключить и т.д. Осталось кратко пробежаться по верхам:
- Овердрафт – это банковская услуга, позволяющая получить заемные средства для оплаты платежей при нехватке средств на остатке счета;
- Бывает разрешенным и техническим;
- Его довольно легко подключить и отключить;
- Как и любой инструмент имеет преимущества и недостатки;
- Отличается от классического кредита.
Пользоваться данным инструментом или нет – выбор за тобой. Все зависит от твоих потребностей. С одной стороны это удобно, с другой – может возникнуть соблазн тратить больше чем получаешь.
Мы надеемся, что данная статья была полезна. Оставайся с нами и узнаешь еще много нового и интересного. Хорошего настроения!
